W wykazie prac rządu pojawił się projekt ustawy o inwestycjach i kredycie mieszkaniowym „Pierwsze klucze”

"Proponowane główne rozwiązania nowego programu kredytów mieszkaniowych „Pierwsze klucze”:
- nowy instrument kredytowy będzie udzielany w walucie polskiej, na okres co najmniej 15 lat, ze stopą oprocentowania na poziomie stałym ustalonym na okres 60 miesięcy. Tzw. „dopłaty stabilizacyjne” obejmą 120 pierwszych spłacanych zgodnie z harmonogramem rat kapitałowo-odsetkowych,

- w przypadku kredytu udzielonego w ramach programu jako kredyt konsumencki na sfinansowanie partycypacji lub wkładu mieszkaniowego okres spłaty kredytu nie będzie mógł być krótszy niż 5 lat i nie dłuższy niż 15 lat (dopłaty będą obejmowały 60 pierwszych rat kapitałowo-odsetkowych),

- zaciągnięcie mieszkaniowego kredytu hipotecznego o wkładzie własnym mniejszym niż 20% kwoty wydatków współfinansowanych kredytem hipotecznym będzie wspierała możliwość uzyskania gwarancji spłaty części kredytu udzielonej przez BGK (pod warunkiem, że całkowita kwota tych wydatków nie przekracza 1 mln zł),

- gwarancja spłaty części kredytu będzie mogła zostać udzielona również w stosunku do kredytu mieszkaniowego będącego kredytem konsumenckim zaciągniętym w celu sfinansowania wkładu mieszkaniowego lub partycypacji kosztach budowy lokalu w społecznych zasobach mieszkaniowych,

- wysokość dopłaty do rat będzie uzależniona od rodzaju finansowanego przedsięwzięcia (1,5% na kredyt hipoteczny „Pierwsze klucze” lub 0% na sfinansowanie partycypacji lub wkładu mieszkaniowego),

- mając na uwadze utrzymywanie się relatywnie wysokiego oprocentowania kredytów mieszkaniowych kredyty hipoteczne „Pierwsze klucze” z dopłatą do rat będą mogły finansować również szerszy zakres celów mieszkaniowych związanych z zakupem lub budową pierwszego własnego mieszkania – w przypadku nowego budownictwa mieszkaniowego wnioski o kredyt hipoteczny z dopłatami stabilizacyjnymi będą mogły dotyczyć wyłącznie kredytów udzielanych w celu sfinansowania budowy domu jednorodzinnego, w tym pokrycia wydatków ponoszonych w związku z wykończeniem domu jednorodzinnego, nabycia prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części w celu budowy na niej domu jednorodzinnego, albo w celu realizacji inwestycji mieszkaniowej kooperatywy mieszkaniowej przez członka tej kooperatywy. W pozostałym zakresie preferencyjny kredyt mieszkaniowy z dopłatą stabilizacyjną będzie mógł zostać udzielony jedynie na zakup lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego na rynku wtórnym. W tym przypadku warunkiem będzie jednak oddanie do użytkowania ww. mieszkania w okresie nie krótszym niż 5 lat od dnia złożenia wniosku o kredyt, posiadanie przez sprzedającego tytułu prawnego do mieszkania co najmniej 3 lata (wyłączenie mieszkań sprzedawanych w relatywnie krótkim okresie od dnia nabycia w celu odsprzedaży z zyskiem) oraz cena sprzedaży,

- cena nieruchomości nabywanej na rynku wtórnym nie powinna również przekraczać w przeliczeniu na 1 m2 powierzchni użytkowej limitu ceny, który będzie określany na zasadach ustawy (limit ogłaszany corocznie przy uwzględnieniu danych o średnich kosztach realizacji przedsięwzięć inwestycyjno-budowlanych w segmencie społecznym, jak również możliwość ustalenia przez radę gminy na obszarze tej gminy odmiennego limitu ceny niż ustawowy),

- zmieniona zostanie formuła naliczania dopłat do rat. W okresie stosowania dopłat zachowany zostanie model spłaty kredytu hipotecznego w oparciu o malejące raty kapitałowo-odsetkowe. Jednocześnie część raty kapitałowo-odsetkowej spłacana przez kredytobiorcę będzie w tym okresie spłacana na poziomie stałym, odpowiadającym wysokości ustalonej zgodnie z harmonogramem najwyższej raty pomniejszonej o dopłatę (co do zasady pierwsza kapitałowo-odsetkowa rata kredytobiorcy),

- okres składania wniosków o kredyty hipoteczny „Pierwsze klucze” z dopłatą stabilizacyjną będzie upływał z końcem 2030 r (brak limitu czasowego w przypadku kredytów wspierających osoby w uzyskaniu kredytu finansującego partycypację lub wkład mieszkaniowy w celu uzyskania mieszkania czynszowego lub spółdzielczego lokatorskiego),

- określenie dodatkowych rozwiązań i kryteriów uprawniających do uzyskania kredytu hipotecznego „Pierwsze klucze”: wysokość dochodów gospodarstwa domowego kredytobiorcy uprawniającą do zaciągnięcia mieszkaniowego kredytu hipotecznego z pełną kwotą dopłat stabilizacyjnych, a także maksymalną kwotę części kapitału zaciągniętego kredytu od której będą naliczane dopłaty,

- w przypadku, gdy lokal mieszkalny albo dom jednorodzinny, którego dotyczy kredyt mieszkaniowy będzie położony na terenie województwa lub miasta (dot. miast o liczbie mieszkańców wyższej niż 300 tys.), dla którego obowiązujący w danym okresie wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych istotnie przekracza średnią arytmetyczną z dwóch ostatnio ogłoszonych w stosunku do tego okresu przez Prezesa GUS dla całego kraju wskaźników ceny 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych, kwotowe limity dochodów gospodarstwa domowego będą podwyższone. Dla zapewnienia porównywalnych warunków finansowania celu mieszkaniowego proponuje się, aby w przypadku lokalizacji, w których wskaźnik przeliczeniowy kosztów odtworzenia przekracza wskaźnik krajowy o nie mniej niż 25% limity dochodów były podwyższone o 10%,

- w formule określania limitu dochodów uwzględniono w związku z powyższym tzw. „wskaźnik lokalizacyjny”. Wskaźnik ten wynosiłby co do zasady 1, ale w przypadku rynków mieszkaniowych w przypadku których poziom cen mieszkań znacząco odbiega od cen średnich będzie on korygował kwoty limitów podnosząc wartości o dodatkowe 10% (wysokość wskaźnika lokalizacyjnego będzie w takich przypadkach równa 1,1),
- jeżeli średni miesięczny dochód gospodarstwa domowego kredytobiorcy przekraczał będzie limit dochodowy, wtedy kwoty dopłat do rat w przypadku 1-osobowego gospodarstwa domowego zostaną ustalone na poziomie niższym o 50% kwoty, o jaką przekroczony jest limit dochodów. W przypadku pozostałych kredytobiorców wskaźnik obniżający wysokość dopłat do rat będzie bardziej korzystny dla kredytobiorców, wynosząc 25%,

- kwotowo określoną część kapitału zaciągniętego mieszkaniowego kredytu hipotecznego, będącą podstawą obliczenia przysługującej kredytobiorcy dopłaty stabilizacyjnej, będzie wyznaczała formuła różnicująca ww. kwotę w zależności od liczby osób w gospodarstwie domowym kredytobiorcy, zmieniających się w czasie limitów maksymalnej ceny 1 m2 powierzchni użytkowej finansowanego mieszkania, lokalizacji finansowanej nieruchomości (uwzględniony w formule wyznaczającej kwoty bazowe kapitału kredytu wskaźnik lokalizacyjny, analogicznie jak to ma miejsce w przypadku limitów dochodowych),

- wprowadzenie ustawowego wymogu zgodnie z którym kredyt hipoteczny „Pierwsze klucze” powinien zostać udzielony w wysokości w której wartości wskaźnika LtV nie będzie niższa niż 50%,

- począwszy od 2026 r. w każdym kwartale po zarejestrowaniu w systemie ewidencji dopłat 10 tys. wniosków o hipoteczny kredyt „Pierwsze klucze” złożonych w tym kwartale wraz z wnioskiem o dopłaty do rat kredytu przyjmowanie nowych wniosków będzie okresowo wstrzymane, do początku kolejnego kwartału".